Сумма реструктурированной задолженности что это

Содержание

Реструктуризация долга (кредита) – что это такое и кто может получить

Сумма реструктурированной задолженности что это

Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму.

Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации.

Одной из таких мер является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

Что такое реструктуризация кредита

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

  • Уменьшение процентной ставки.
  • Отмена части начисленных процентов.
  • Пересмотр графика платежей.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
  • Сокращение совокупной суммы долга.
  • Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

  1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
  2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
  3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

  • Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
  • Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
  • Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

  1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
  2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
  3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

  • ФИО заемщика.
  • Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
  • Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
  • Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
  • Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
  • Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию.

Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу.

Третьей стороны в этом процессе нет.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны.

В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования.

Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.
Об авторе

Анатолий Дарчиев – высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga/

Реструктуризация кредитной задолженности: что это?

Сумма реструктурированной задолженности что это

Если вы являетесь заемщиком в кредитной организации, и вы не знаете, что же такое реструктуризация задолженности или кредита, предлагаем вам ознакомиться с этой статьей. Именно здесь вы найдете ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы по данной тематике.

Что такое реструктуризация?

При обращении к экономическим словарям мы сможем увидеть следующее определение: реструктуризация – это изменение текущих условий кредитования с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Другими словами, данная услуга предоставляет человеку, оформившего на себя кредит, изменить его условия.

Как правило, такая услуга необходима тогда, когда заемщик не может справляться с текущими платежами из-за каких-либо трудностей. Сюда, чаще всего относится:

  • потеря работы, снижение заработной платы на месте трудоустройства,
  • смерть одного из родственников (который мог являться поручителем или созаемщиком),
  • прохождение военной службы,
  • выход в декрет.

Иными словами, просто так банк менять условия текущего договора не будет, т.к. для него это невыгодно. Вам могут пойти на встречу только в том случае, если для этого имеются серьезные основания, которые вы сможете подтвердить документально.

Чем выгодна эта услуга заемщику?

Если у вас возникли временные финансовые трудности, из-за которых вы не можете в полной мере выполнять свои обязательства по кредитному договору, нужно немедленно сообщить об этом в банк. Самое плохое, что вы можете сделать – это просто ждать, пока ситуация улучшится, чтобы продолжить платить.

Когда вы допускаете просрочку очередного платежа, вам начинают начислять пени и штрафы, которые увеличивают сумму долга. При этом у вас портится кредитная история, а это значит, что в будущем у вас возникнут проблемы при повторном обращении в любой банк.

Чтобы этого не допустить, нужно посетить отделение компании-кредитора, и попросить о реструктуризации. Что вам смогут предложить:

  • предоставление кредитных «каникул» — отсрочка по платежу,
  • изменение валюты кредита,
  • увеличение кредитного периода с той целью, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Важно: процентную ставку по данной услуге изменить не могут. И даже в том случае, если вы брали кредит под один процент, а сейчас в том же банке предлагаются пониженные %, все равно на изменение рассчитывать не приходится.

Чтобы не возникло просрочек по кредиту и не была испорчена КИ люди обращаются в банк за такой услугой. Если этого не сделать, в дальнейшем могут возникнуть проблемы. О том, чем грозит неплательщику просрочки, читайте здесь.

Как получить? 

Как правило, реструктуризация кредитной задолженности предоставляется по заявлению заемщика в том случае, если у него резко ухудшилось материальное положение, и по текущим условиям он выплачивать кредит не имеет возможности. Однако учтите, что причины для этого должны быть достаточно вескими, и подтверждаемыми документально:

  • увольнение или сокращение с работы,
  • полученная травма (инвалидность), долгая хроническая болезнь, требующая постоянного медицинского вмешательства,
  • смерть близких родственников и т.д.

Для подтверждения данных причин вам обязательно понадобится документальное сопровождение, т.е. справка с места работы, записи в трудовой книжке, справка о состоянии здоровья и т.д. Если вы просто напишите письмо в банк с просьбой об отсрочке, то велика вероятность получения отказа.

Следует помнить, что данная услуга не является обязанностью банка, иными словами – нельзя его обязать изменять ваш размер платежа или предоставлять “каникулы”. Вы можете лишь попросить пойти вам на встречу, а уже решение остается целиком на усмотрение кредитора.

Можно ли оформить заявку онлайн? В некоторых компаниях – да, например, в Сбербанке вы можете направить заявление через портал Дом Клик в том случае, если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки. Как оформить услугу в Сбербанке, рассказываем здесь.

Однако, подавляющее большинство кредитных организаций требует написания заявки лично в отделении.

Как написать заявление: образец

Для написания заявления на реструктуризацию, вам необходимо обратиться в то отделение банка, где вам оформляли кредит. Объясните специалисту свою ситуацию и вместе с ним заполните заявление в свободной форме.

Обязательно укажите все причины, по которым вам нужна данная услуга, чем подробнее, тем лучше. Образец представлен здесь,

Что должно обязательно присутствовать в заявке

  1. Номер договора, дата его подписания;
  2. Одобренные условия кредитования.

    Сюда относится сумма, период и процентная ставка кредита, дата внесения платежей, наличие дополнительных услуг — страховка, комиссия при выдаче (если есть);

  3. Выплаченная величина кредитных средств (желательно приложить чеки);
  4. Остаток долга, а также дата очередного платежа, в которую вы не сможете внести всю сумму;
  5. Причины, по которым вы далее не имеете возможности оплачивать долг в полном объеме;
  6. Пути решения, на которые вы рассчитываете. Если хотите снизить платеж укажите приемлемую для вас сумму, если нужно увеличить срок, также напишите его.

После этого приложите к заявлению подготовленные бумаги и копию паспорта. Заявка рассматривается в течение срока, установленного конкретным банком (от 7 до 20 дней), решение сообщается по телефону. В случае, если оно было положительным, вы перезаключаете кредитный договор под новые условия.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации?

Альтернативным вариантом облегчения своей кредитной нагрузки может стать рефинансирование кредита, о том, что это такое, читайте здесь. Список банков, которые предлагают лучшие условия по такой услуге, представлен в этом обзоре.

Однако, такой вариант возможен только в том случае, если вы еще не успели допустить просрочки, и выплачивали свой займ добросовестно не менее 6-ти месяцев. Если ваша КИ испорчена, рефинансирование вам не одобрят.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Если банк начисляет вам слишком большие проценты за неустойку, и при этом отказывается реструктуризировать долг, то единственный вариант – обращение в суд для того, чтобы на законных основаниях получить отсрочку, снизить нагрузку и остановить начисление штрафов, зафиксировав сумму для возврата.

При этом вам придется понести расходы на юриста, а также на оплату госпошлины.

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация задолженности или кредита и на каких основаниях ее можно получить. С дополнительными материалами по этой теме можете ознакомиться в этой статье.

Рубрика вопрос-ответ:

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Юлия, да, данная услуга подразумевает такую возможность, но одобрят ли вам её – решает банк после вашего личного обращения и написания соответствующего заявления

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Татьяна, любая просрочка платежа оборачивается для вас ухудшением кредитной истории и ежедневными пени. Вам нужно было заранее обращаться в банк и писать заявку на отсрочку. По Интернету это не делается

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Ирина, отсрочку можно попросить путем личного обращения в отделение Сбербанка и написания заявления на реструктуризацию долга

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Источник: https://KreditQ.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-zadolzhennosti/

Что такое реструктуризация задолженности

Сумма реструктурированной задолженности что это

Мероприятия, направленные на исполнение обязательств перед кредиторами в полном объёме при помощи восстановления платёжеспособности, называют реструктуризацией задолженности. В случае отсутствия средств для оплаты кредита юридическими лицами или индивидуальным предпринимателем такой порядок погашения долга является единственным способом сохранения бизнеса.

Для получения разрешения кредиторов о пересмотре условий договора необходимо оформить дополнительное соглашение в обмен на предложенные активы.

Финансовая организация, выдавшая кредит, может пойти на уступки своим клиентам, связанные с уменьшением суммы задолженности за счёт освобождения от уплаты процентов или уменьшения процентной ставки, а также за счёт отсрочки платежа и продления срока действия кредитного договора.

Эффективность реструктуризации зависит от выбранной методики поведения кредитора по отношению к клиенту и от её поэтапной реализации. На принятие решения о конверсии кредитором оказывают влияние финансовые составляющие, полученные на основе анализа учётной информации о клиенте, состояния его счетов, с учётом движения по ним, а также наличия источников получения дополнительного дохода.

Существуют несколько методов реструктуризации проблемной задолженности, выбор которых зависит от результатов анализа финансового состояния клиента:

Метод рестр-цииУвеличение срока выплатИзменение размера суммыПогашение долга активамиСокращение суммы долгаПрежние условия
Изменение условий договораДаДаДаНетНет
Оформление дополнительного соглашения о новацииНетНетДаНетНет
Подписание соглашения об отступномНетНетНетДаНет
Оформление цессии, в виде уступки прав требованияНет
Перевод долгаДа
Зачёт задолженностейНетНетНетДаНет
Прощение долгаНетДаНетДаНет
Конвертация кредита в акцииНетНетНетДаНет

При оформлении договора о новации необходимо обратить внимание:

  • Обязательства по исходному договору прекращают своё действие после подписания нового соглашения.
  • Наличие в новом договоре раздела о согласовании сторон относительно новых обязательств.
  • Все условия договорённостей относительно замены одних обязательств другими должны быть проведены в соответствии с законодательством, чтобы новое соглашение считалось действительной сделкой.
  • После оформления новых отношений прекращаются начисления неустойки за факт просроченности кредита по предыдущему договору. Также становится неактуальным начисление штрафа, аннулируется оплата задатка.
  • Не утверждённое в судебном порядке соглашение о новации считается недействительным.

При оформлении отступного, в процессе которого осуществляются действия с имуществом, следует учитывать особый порядок регулирования факта передачи и юридической формы её оформления.

Если реструктуризация дебиторской и кредиторской задолженности проводится посредством цессии, то приобретение долга можно предложить компании, входящей в ту же финансовую группу или корпорацию, что и должник. Дальнейшее взаимодействие между предприятиями определяются посредством акционирования задолженности или зачётом встречных требований.

При решении вопроса с задолженностью путём зачёта следует учесть, что нельзя оформить таким образом долг, связанный:

  • с компенсацией вреда жизни или здоровья человека;
  • с пожизненным содержанием;
  • с взысканием алиментов, с истёкшим сроком исковой давности.

При списании долга путём его прощения необходимо в судебном порядке определить отношения между кредитором и должником относительно изъявления желания об освобождении обязанностей оплачивать долг. При этом в суде необходимо доказать желание кредитора о сохранении деловых связей и получения материальной выгоды путём списания пени или штрафов при действующей задолженности.

Конвертирование долга в акции помогает предприятию избежать процедуры банкротства по причине неплатёжеспособности, исключает привлечение заёмных средств и проведение судебных тяжб

Пошаговая инструкция реструктуризации задолженности

Перед проведением реструктуризации задолженности необходимо грамотно составить алгоритм проведения процедуры для уменьшения долга и восстановления собственной платёжеспособности, учитывая разные способы осуществления мероприятия:

  1. Назначение ответственного за проведение процедуры. Обычно в целях экономии средств ответственным назначают работника из собственного штата сотрудников. Однако в случае спорных ситуаций лучше прибегнуть к услугам квалифицированным антикризисным специалистам, которые помогут компетентно решить ситуацию в пользу клиента за определённую стоимость.
  2. Аналитическая работа по задолженностям, как кредиторским, так и дебиторским. Для этого необходимо составить список кредиторов и должников организации, учитывая не только суммы задолженностей и штрафные санкции за неисполнение обязательств и всю финансовую информацию, относительно клиента.
  3. Определение способа реструктуризации задолженности самостоятельно или посредством специалистов.
  4. Переговоры кредитора с должником. Тактика проведения мероприятия зависит от взаимоотношений между сторонами и от желания продолжать сотрудничество. Переговоры могут быть индивидуальными и коллективными. На мероприятии кредитору должна быть представлена информация о перспективах развития бизнеса, о финансовых трудностях и их причинах. Также они должны владеть информацией о сумме задолженности другим кредиторам, о сроках погашения и планах действий по устранению сложившейся ситуации. Займодатели должны понимать, какие преимущества они получат в случае оформления реструктуризации.
  5. Устное согласование плана действий. Следует отметить, что для принятия окончательного решения может понадобиться не одна встреча.
  6. Документальное оформление решения посредством дополнительного соглашения, в котором должны быть обязательные разделы, касающиеся договорённости, планов действий, условий реструктуризации, сроков, прав и обязанностей.
  7. Выполнение условий договорённостей согласно составленного плана действий.

Соблюдая действующее законодательство в 2020 году, кредитор может самостоятельно инициировать процесс банкротства предприятия в ситуациях задолженности свыше 300000 рублей, которые не были возвращены на протяжении 3 месяцев. В сложившейся непростой ситуации для должника важно сохранить свой бизнес, потому нужно уметь вести переговоры для того, чтобы убедить кредиторов пойти на уступки.

Для этого необходимо соблюдать определённый алгоритм действий:

  1. Оценка ситуации на предприятии кредитором.
  2. Введение процедуры наблюдения.
  3. Возложение обязанностей по управлению компанией на арбитражного управляющего.
  4. Собрание всех кредиторов (в случае оформление нескольких кредитных соглашений с разными финансовыми организациями)
  5. Принятие решения об инициировании банкротства или реструктуризации задолженности.
  6. В случае принятия решения о необходимости оформления дополнительного соглашения с указанием статей уступок, следует назначить руководителя внешнего управления.
  7. Проведение собрания органами управления в течение 3 недель после принятия решения.
  8. В случае признания компании банкротом необходимо организовать конкурсное производство для убеждения кредиторов в возможном восстановлении платёжеспособности. Предприятие в такой ситуации может работать при наличии решения собрания кредиторов и акта оценки финансового состояния должника.
  9. Подача кредиторами апелляционной жалобы в суд о признании факта банкротства недействительным.
  10. Оформление договорного соглашения относительно реструктуризации задолженности.

При обращении к кредиторам с просьбой оказать содействие в оформление дополнительного соглашения относительно вопросов задолженностей, следует предъявить им доводы о разработке плана выхода из кризиса.

Решающим моментом в принятии решения о реструктуризации может быть оформленные договора на оказание услуг или поставку продукции в долгосрочном плане, являющиеся гарантом получения дохода, часть которого можно использовать при проведении платежа по кредиту.

Учёт

Если в оформленном дополнительном соглашении предусмотрены определённые уступки со стороны кредиторов и не указана необходимость оплаты средств за оказанную услугу, в бухгалтерском учёте и в налоговой базе никаких записей не производится.

В ситуациях, когда долги предприятия были признаны сомнительными или безнадёжными, необходимо учитывать, что оформив соглашение о реструктуризации, автоматически изменяются сроки возникновения обязательств, и, следовательно, порядок включения их в налоговый резерв по долгам сомнительной категории, что обуславливает невозможность признания задолженности безнадёжной на основании истечения срока исковой давности.

По этой причине при реструктуризации любой просроченной задолженности, при проведении инвентаризации налогоплательщик должен учесть этот факт и произвести корректировку размера резерва. А в бухгалтерском учёте эта сумма в определённом денежном эквиваленте должна быть исключена из него.

Аналогично проводится учёт задолженностей со сдвинутыми сроками погашения, признанные внереализационными доходами.

Если в соглашении предусмотрены условия выплаты процентов за предоставленные услуги, то для кредитора оплаченная сумма будет считаться доходом, что должно быть отображено в бухгалтерском учёте вне зависимости от времени возникновения обязательств. Проценты, начисленные за пользование чужими денежными средствами, относятся к статье прочих доходов, а проценты, полученные за нарушение сроков оплаты кредита – к внереализационным доходам.

Правовые последствия

Соглашение о реструктуризации прерывает срок исковой давности. При этом новый показатель в 3 года следует отсчитывать, начиная от даты оформленного договора, что обуславливает возможность кредитора обратиться в судебные органы в случае неисполнения обязательств на протяжении нового срока.

Изменение сроков погашения первой задолженности посредством оформления рассрочки способствует лишению прав кредитора о взыскании процентов с клиента за пользование средствами при условии погашения долга согласно вновь установленного графика.

Скачать образец графика по погашению долгов в 2020 году

Возможность привлечения к ответственности клиента, связанной с проведением несвоевременных платежей сохраняется до момента оформления нового соглашения.

Скачать соглашение о реструктуризации задолженности

Если перенос сроков оплаты долга касается статьи задолженности, в которую включено потребление коммунальных ресурсов, то сделка оценивается как предоставление коммерческого кредита, при котором кредитор в случае нарушения соглашения имеет право требовать досрочный возврат всей суммы задолженности.

Помощь предприятиям по реструктуризации задолженности оказывают специалисты. Грамотная реализация мероприятия преследует цель — снижение финансовой нагрузки на бюджет компании или семьи. К клиентам не применяются штрафные санкции со стороны финансовой организации. Событие не ухудшает кредитную историю клиента и позволит ему в дальнейшем пользоваться услугами банка.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/restrukturizacija-zadolzhennosti/

Реструктуризация долга

Сумма реструктурированной задолженности что это

Ухудшение финансового состояния страны, экономическиеизменения привели к тому, что большая численность населения не может нести своиобязательства, а потому нарушают условия заключенных договоров. Такоепроисходит по многим причинам, например, потеря трудоспособности, утратарегулярного дохода, обесценивание национальной валюты.

Невозможность выполнять ранее взятые обязательства приводитк штрафам и пени, что в итоге увеличивает сумму долга. Выход с такой ситуацииесть – реструктуризация долга. Многие люди боятся таких изменений, но этогоделать не стоит. Вместе мы разберемся почему этот законный способ может уберечьфизическое лицо от банкротства.

Что это такое?

Реструктуризация долга граждан Российской Федерации – это специальная процедура, которая помогает реабилитироваться перед кредитором, восстановить платежеспособность и погасить задолженность.

То есть это законный способ, помогающий изменить некоторые условия любых договоров (на предоставление кредита, ЖКХ-услуги) на более лояльные для потребителя.

Такой финансовый инструмент позволяет избежать более масштабных проблем – увеличение общего долга за счет начисление пени и штрафов за просроченные платежи.

Правовые аспекты

Если долг накапливается за оплату квартиры, то в этойситуации заключается отдельный договор. Где потребитель обязуется оплачиватьежемесячные взносы за жилищно-коммунальных услуги и определенную долюзадолженности. В случае кредитного соглашения, изменяется существующие условия.

Также может быть реструктурирована дебиторскаязадолженность, то есть расчеты между несколькими коммерческими организациями.Аналогично дела обстоят и с процедурой банкротства – финансовый инструментпомогает восстановить способность банкрота нести свои обязательства.

По каким причинам бывает необходима?

Многие жители РФ считают, что обращаться к держателю долга,чтобы реструктуризировать его возможно только тогда, когда физическое лицобанкрот, а просрочка уже составляет несколько лет. Это заблуждение, котороешироко распространено среди людей. Необходимо развеять этот миф, посколькумногие заемщики теряют нервы, время и деньги, хотя возможно этого былоизбежать.

Юридически обращаться к кредитору можно сразу же, какпоявился просроченный платеж. Также это возможно, когда лицо понимает, чтовыполнить взятые на себя обязательства уже не получится. Примеров очень много,среди них следует выделить такие основные:

  1. уменьшение доходов или их полная потеря;
  2. увеличение семьи (рождение, опекунство, усыновление);
  3. постановка диагноза должнику или члену его семьи, для лечения которого может потребоваться очень большая сумма;
  4. физическая или психологическая инвалидность;
  5. смерть должника или его близкого родственника;
  6. обесценивание национальной валюты (особенно актуально для кредитов в иностранной валюте);
  7. форс-мажорные ситуации и экономически нестабильная атмосфера в государстве.

Любая из этих ситуаций дает возможность физическому лицуобратиться к держателю долга за изменением условий заключенного договора.

Сроки исковой давности

Срок исковой давности по заключенным финансовым договорамрегламентируется Гражданским Кодексом Российской Федерации, в частности статьей196.

Период, в течении которого банк или другая организация – держатель долгаможет взыскать его и пеню, составляет три года. Начинается исчисление от дня,который следует за последним перечисленным или внесенным в кассу платежом.

Даженезначительная сумма, оплаченная в счет уменьшения долга, запускает исчислениезаново.

В большинстве случаев в судебной инстанции истец требует вернуть долг за все время, а не за последние 36 месяцев. Ответчик должен подать ходатайство о применении срока исковой давности.

Условия соглашения

Учитывая причину, по которой произошла невозможностьвыполнять свои обязательства, существует разделение процедуры на виды:

  • смена валюты;
  • предоставление кредитных каникул;
  • увеличение срока действия соглашения;
  • рефинансирование;
  • отмена пени и штрафных санкций;
  • досрочное погашение долга.

При этом важно обозначить, что в подготовленном соглашенииможет быть указана одна или несколько разновидностей реструктуризации. Такиепараметры могут функционировать одновременно или поэтапно.

Реструктуризация долга по коммунальным услугам

Если у граждан РФ отсутствуют возможности выполнять своиобязательства перед ЖКХ, то организация или житель имеет право активизироватьреструктуризацию долгов. Сегодня есть прецеденты, согласно с которыми отменялсяштраф за несвоевременное внесение платежа, а также частичное списаниезадолженности.

Процедура представлена в виде продления периода для выплатыи разбивки задолженности на равные ежемесячные части. При этом организацияучитывает размер дохода физического лица.

Чаще всего общая сумма платежа непревышает четвертой части доходной составляющей, для пенсионеров инетрудоспособных категорий – 20%. В каждом случае задействуют индивидуальныйграфик.

Обязательное условие – своевременное погашение долга, иначе будетначисляться пеня за каждый просроченный день.

Образец оформления договора

Такое соглашение в обязательном порядке составляетсяисключительно в письменном виде и в 2 экземплярах, так как является результатомвзаимной договоренности участников. ЖКХ-организации не обязаны предоставлятьрассрочку неплательщику, но этот финансовый инструмент используется оченьчасто. Ведь обе стороны заинтересованы в добросовестном выполнении взятых насебя обязательств.

Подписанный двусторонний договор действует до того момента,пока физическое лицо не погасит весь долг. Типовой образец в большинствеслучаев предоставляется УК, он содержит следующие сведения:

  • полные данные двух сторон, реквизиты для внесения ежемесячных платежей;
  • адрес, по которому находится квартира с задолженностью;
  • обязанности, ответственность и права участников соглашения;
  • график и сумма погашения долга;
  • обоюдное согласие, закрепленные подписями и печатью организации.

Описание проведения процедуры

ВАЖНО! В законодательстве нет ни единого акта, который бырегламентировал процедуру реструктуризации. Но по факту она является оченьпопулярной в экономических современных реалиях, и состоит из таких стадий:

  1. Жителю РФ необходимо обратиться в управляющую компанию или другую аналогичную фирму, которая предоставляет ЖКХ-услуги. Обязательно от руки пишется заявление, где следует указать причину невозможности нести обязательства, а также посильную сумму и сроки;
  2. Организация принимает решение по обращению. При положительном ответе заключается двустороннее соглашение. Согласно с этим документом и проводятся оплаты;
  3. Физическое лицо добросовестно выполняет условия договора. Если платежи будут поступать несвоевременна, вторая сторона может в одностороннем порядке расторгнуть договор и подать иск в суд на досрочное полное погашение долга.

СНОСКА! Начиная от даты, когда было подписано соглашение о реструктуризации, прекращаются начисляться штраф и пеня.

Пакет документов

В момент обращения в Управляющую компанию, котораяпредоставляет коммунальные услуги, заявитель должен предоставить справку одоходах и составе семьи. Такие документы позволят убедиться в правдивостипредоставленных данных.

В чем выгода данной операции?

Выгода заключается в том, что гражданин РФ продолжает получать качественные ЖКХ услуги, постепенно уменьшая свой долг перед предприятием. УК, в свою очередь, получает своевременную оплату по договору.

Реструктуризация долга по кредиту

Реструктурировать долг по кредиту также можно. Для этогозаемщику потребуется обратиться в представительство банка, где оформлялоськредитное соглашение. Здесь заполняется типовое заявление, с обязательнымуказанием веской причины финансовой нестабильности, и предоставляетсянеобходимый пакет документов.

После этого кредитный комитет анализирует обращение,принимает решение. По его итогам совместно с представителем финансовогоучреждения, принимается план и структура погашения задолженности. Эти параметрыпрописываются в договоре. Далее заемщик обязан в указанные сроки вноситьплатежи на расчетный счет банка.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Процедура банкротства для физического лица осуществляетсячерез судебную инстанцию.

Если арбитражный суд признал гражданина РФ финансовонесостоятельным, в решении обязательно прописывается каким методом будет этопроисходить – через реструктуризацию или продажу всех активов (имущества).

Вбольшинстве случаев судья принимает второй способ, если сумма ежемесячногодохода больше 40 000 рублей. Важно напомнить, что период возвращения всехдолгов не может превышать трех лет.

Этот финансовый инструмент является превосходным способом не пропасть в «долговой яме». Он выгоден для всех сторон, уменьшает судовые издержки, минимизирует переплату из-за пени и штрафов. Потому, если Вы оказались в сложной ситуации, рекомендуем обратить внимание на этот вариант спасения.

Если вы не нашли ответ на свой вопрос или остались недопонимания, обратитесь за бесплатной консультацией к юристу в чате на нашем сайте

Источник: https://wdia.ru/spisanie-dolgov-rf/informatsiya-dolgi/restrukturizatsiya-dolga

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Сумма реструктурированной задолженности что это

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

РеструктуризацияРефинансирование
Суть процессаИзменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
БанкТолько тот, где заключен кредитный договор.Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
УсловияЧаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможностиОбъединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.